Rengetegen döntöttek úgy az írországi magyarok közül -különböző okokból- hogy a bérlés helyett végre saját ingatlanba költöznek. Ez a közhiedelemmel ellentétben korántsem a végleges letelepedési szándék által vezérelt lépés általában, sokkal inkább a spórolás egy újabb mérföldköve. Akik saját házzal rendelkeznek, leggyakrabban töredékét fizetik törlesztésként korábbi albérleti díjuknak. Továbbá kikerülnek a kilátástalan lakáskeresők aggodalommal és félelemmel teli életéből. Megfelelő és megfizethető lakást találni manapság az egyik legnagyobb kihívás Írországban. Nem utolsósorban a legtöbb ember az élete során előbb-utóbb úgy érzi, hogy gyermek és háziállatok nélkül nem az igazi, ez azonban lakásbérlési lehetőségeiket nagyban megnehezíti. A saját lakóhely vágya nem holmi posztkommunista szellemiségből fakad Írországban, hanem kézzelfogható előnyöket biztosíthat azoknak, akik meghozzák ezt a döntést. Az ember élete során kevés nagyobb pénzügyi döntést hoz, mint a lakásvásárlás, így nem árt ennek írországi menetét átnézni lépésről-lépésre.
1. Spórolj!
Az első és legfontosabb dolog, hogy kevesebb pénzből élj havi szinten, mint amennyit keresel. Minél nagyobb az így keletkezett megtakarítás mértéke, annál jobb eséllyel kapsz lakáshitelt. Mert bár összejöhet az önrészhez szükséges pénz akár egy örökségből is, azonban ha a bank nem látja kielégítőnek azt, ahogyan élsz, akkor nagy eséllyel nem kapsz hitelt, hiába van meg a szükséges önerő a részedről. Szereted a sportfogadást? Szombatonként nagyobb összegű ATM készpénzfelvételt csinálsz? Ideje változtatni ezeken a szokásokon és máris jobb színben tűnhetsz fel a bank előtt. Egyes bankok a most fizetett lakásbérleti díjat figyelembe veszik, míg más bankok kiadásként tekintenek rá. Érdemes ezt már az elején megkérdezni a mortgage ügyintézőnktől.
Az első vásárlóktól 10% önerő szükséges, míg a többiektől 20%. A Help to Buy scheme (HTB) jelentős segítséget nyújt az első ingatlanjukat megvásárolni szándékozóknak, akár 5% önerővel (maximum 20 ezer eurót lehet első, újépítésű vagy saját építésű ingatlanhoz visszaigényelni a korábbi 4 évben befizetett adónkból). További információ a HTB-ről IDE kattintva érhető el.
2. Számold ki a havi teljesítőképességed
Fontos, hogy tudd mennyit tudsz és mennyit szeretnél havonta kifizetni mint lakáshitel törlesztés. Tudd, hogy mi az a maximum ameddig hajlandó vagy elmenni és mi az amit mindenképpen ki tudsz gazdálkodni akkor is, ha a körülményeid változnak. Számtalan Mortgage Calculator érhető el az interneten, ami nagy segítséget jelenthet a leendő ház vételárának meghatározásánál. Ebben a fázisban már biztosan nézegeted az eladó házakat, ha tudod mekkora havi törlesztést tudsz megengedni magadnak, akkor a kalkulátorok által kiszámolt vételár alapján már nagyjából a célterületet is meg tudod határozni, ahol képes leszel házat venni.
3. Keress egy brókert vagy bankot és igényeld meg a lakáshitelt
Van, hogy a brókerek ingyen dolgoznak (a bank fizeti majd ki őket) és van, hogy egy néhány száz eurós költség terhel majd téged. Elsőkörben mindig célszerű a saját bankunknál érdeklődni, náluk van a legnagyobb esélyünk hitelt kapni. Amennyiben pozitív hitelbírálati eredményt kapunk, nem szükséges azt elfogadni, az még hónapokig érvényes, célszerű több banknál is végigcsinálni ezt a procedúrát. A jó hír az, hogy mindegy melyik banktól kapunk először hitelt, az bármikor átvihető másik bankhoz (amennyiben nem fixed rate hitelünk van, erről bővebben később).
Óvatosan a csábító ajánlatokkal
A legtöbb bank ajánl részleges pénzvisszafizetést a lakáshitel törlesztésből és sokszor látni, hogy részben vagy egészben fedezik a jogi költségeinket. Azonban ez nem mindig jelenti azt, hogy ezek a legjobb hitelek, az ajánlatok összehasonlításakor mindig a Total Cost of Credit részt érdemes csupán figyelembe venni. Előfordulhat, hogy rövidtávon több pénzünk lesz, de a futamidő végére jelentősen több pénzt fizetünk ki.
A bank már kérdezni fogja, hogy mekkora értékben tervezel házat venni és hogy van-e már ügyvéded a tranzakció lebonyolításához. Írországban a te ügyvéded fogja megkapni a lakáshitel összegét, melyet ő utal át az eladó ügyvédjének. Amennyiben nincs még ügyvéded az nem baj, de hamarosan szükség lesz rá.
Elsőkörben a bank egy ún. Approval in Principle-t fog neked adni írásban, ami azt tartalmazza, hogy elméletileg ők -esetleg- mekkora összeget lennének hajlandóak neked hitelként biztosítani, ha minden jól megy. Ezzel a levéllel az email fiókodban már nyugodtan mehetsz személyesen is eladó házak után érdeklődni. Amint megvan melyik házat szeretnéd megvenni, ismét találkozót kell szervezni a banki ügyintézővel.
5. Találd meg a házat amit szeretnél
A jelenlegi piaci körülmények között kevésbé lehetséges azt a házat megtalálni amit te szeretnél, sokkal inkább fontos szempont, hogy melyik ház elérhető és hányan állnak érte sorba. A ház állapotán túl fontos szempont lehet annak fekvése, elhelyezkedése, a környék állapota, a távolság a munkahelyedtől, a tömegközlekedés, a social house-ok közelsége és még tucatnyi más szempont ami egyénenként változhat. A vételárból alkudni szinte lehetetlen, inkább mesterségesen tovább pumpált árakról beszélhetünk, ugyanis sokszor az eladó már azzal fogad bennünket, hogy van a meghirdetettnél jobb ajánlata, csak akkor menjünk, ha így is érdekel minket az ingatlan. Ennek valóság tartalmát ellenőrizni nem áll módunkban, vagy elfogadjuk, vagy megyünk másik házat keresni. Az új házak esetében előfordulhat, hogy az adott építkezési szakaszból már minden ház elkelt, de feliratkozhatunk arra esetre ha valaki meggondolja magát és így felszabadul egy ház vagy a következő építkezési fázisra is már előre lefoglalhatjuk a házat amit szeretnénk. Amint sikerül megállapodnunk, egy jelképes összeget, általában néhány ezer eurót kell átutalnunk az eladónak, hogy szándékunk komolyságát kifejezzük. Ez visszatérítendő, ha meggondoljuk magunkat, vagy nem kapunk hitelt, siker esetén pedig az önerőnkből kerül levonásra.
6. Találj ügyvédet
Ennél a pontnál már elkerülhetetlen, hogy legyen egy ügyvéded. Az eladó is kérni fogja az elérhetőségét és a bank is. A vételár átutaláson túl, a szerződést is ő írja, illetve a kapcsolódó adminisztrációért is ő felel. Az ügyvédi díjak változóak, de nagyságrendileg azonosak, különösebb sprórolást nem tudunk itt végrehajtani általában, azonban jelentősen késleltetheti az ügymenetet, ha a mi ügyvédünk nem ismeri az eladóét és/vagy nincs még kialakult kommunikációs csatorna közöttük. Így érdemes már az eladót is megkérdezni, van-e ajánlott ügyvédje, de mindenképpen az azon a településen érdemes ügyvédet találni, ahol az eladó ügyvédje található. Így sok felesleges oda-vissza postázgatás kerülhető el, ami nem csak gyorsabb, de olcsóbb is. Sok ügyvéd már alapból olyan ajánlatot fog adni, ami tartalmazza a különböző adókat és illetékeket, az ingatlan bejegyzését és minden kapcsolódó papírmunkát.
7. Vissza a bankhoz
Amint megvan a kiszemelt ingatlan, befizettük a foglalót és van ügyvédünk, ideje elindítani a hiteligénylési folyamatot. A bank kiküldi a saját értékbecslőjét, bekéri a még esetleg szükséges iratokat és általában egy hét után értesít minket az eredményről és újabb találkozót kér. Itt választhatunk a különféle aktuális hitelajánlatok közül. Fixed rate vagy variable rate, azaz fix kamatozású vagy változó kamatozású hitelek közül tudunk választani. A variable rate mindig a központi bank aktuális kamatát követi, míg a fixed rate garantálja, hogy az adott időszakra végig az adott kamat kerül felszámolásra. Fixed rate esetén az időszakot is ki kell választanunk, ám az elénk tett ajánlaton ez világosan látszódni fog. Általában a fixed rate hitelek olcsóbbak, hiszen garantálva látja a bank, hogy arra az időszakra biztosan az ügyfeleik maradunk. Fixed rate hitel esetén az adott időszak alatt külön díjat (büntetést) számolHAT fel a bank, ha másik bankhoz szeretnénk vinni lakáshitelünket.
A hitel mellé kötelező mortgage biztosítást kötni, ami halál esetén kifizeti a hitelből fennmaradó részt a banknak. Ehhez általában társíthatunk különféle extrákat, mint jövedelem biztosítás, váratlan vagy hosszantartó betegség esetén fizető szolgáltatásokat, stb. Nem feltétlenül szükséges mindezeket a saját bankunknál beszerezni, ám kezdésként sokat gyorsíthat a folyamaton, ha velük szerződünk. Később ez bármikor módosítható.
8. A szerződés aláírása
Az ügyvédünkkel nem sokszor kell találkoznunk, a legfontosabb pillanat viszont talán mindenképpen az, amikor aláírjuk nála a szerződést és átutaljuk részére az önerő összegét. Új építésű házak esetében ez az a pont ami után az építő cég elkezdi az ingatlan belső munkálatait (fűtés, csempézés, belső nyílászárók, villanyszerelési munkák, stb.).
9. Megállapodás az ingatlan átvételéről
Használt ingatlanok esetén ez a legtöbb esetben elég jól behatárolható (kivételt jelenthet mondjuk egy hagyatéki eljárás), míg új építésű ingatlanok esetén még jó eséllyel hónapokig várhatunk, többször kitolt határidőkkel, hacsak nem „ready to move in” vettük meg a házat. Az építő képviselője előfordulhat, hogy nem fog megijedni olyat mondani nekünk ami nem teljesen fedi a valóságot, csak hogy megnyugtasson vagy az adott napra megszabadulhasson tőlünk. Ha adott időre el kell hagynunk korábbi lakóhelyünket, akkor érdemes átmeneti szállást keresni, illetve rendszeresen látogatni az építkezést. Amit nem lehet. Ám mégis saját érdekünkben érdemes beszerezni egy munkavédelmi sisakot, munkavédelmi cipőt, egy zöld mellényt és megjelenni épülő házunkban, ugyanis égbekiáltó cifraságok történhetnek, amiket ha nem veszünk észre időben, csak a fejfájások számát gyarapítják. Nem érdemes zárt építkezésekre beszökni, ám mégis sokan megtalálják a módját annak, hogy pár hetente legalább egy rövid látogatást tegyenek az ingatlanban. A foreman, azaz az építő cég képviselője sokat tud ebben segíteni. Amennyiben hibát vélünk felfedezni, azt érdemes felé rögtön jelezni.
10. Az átvétel
Használt ingatlan esetén remélhetjük, hogy csak nem dől össze a ház ahogy átvesszük a kulcsokat, ám igazából apróbb eltitkolt hibákra kell csupán számítani. Nem árt, ha nem vagyunk teljesen lenullázva anyagilag, mert költeni szinte biztos, hogy kell vagy legalábbis szeretnénk új szerzeményünkre. Új építésű házak esetében viszont ilyenkor szabadul el a pokol. Egy ún. snaglist-et csinálnunk, ami az általunk feltárt hibákat tartalmazó lista. Azok megoldási módját is fel kell rajta tüntetnünk, így ehhez érdemes szakembert felbérelni. Sok hibát magunk is észreveszünk, ám sokat segít egy olyan extra szempár, ami minden nap hasonló hibákat keres. Nem mellesleg ők kulturált formában fényképes listát készítenek és a megoldást is feltüntetik, a megfelelő szaknyelv használatával. Ennél a pontnál, ha még nem téptük ki az összes hajunkat mióta házvásárlásra szántuk el magunkat, akkor most biztosan megtesszük. A házak minősége igen változó és a különféle alvállalkozók változatos disznóságokat hagytak maguk mögött szeretett kis fészkünkben, amelyek javításáról az építőnek gondoskodnia kell(ene). A valóság viszont kegyetlen, ha időben be akarunk költözni, szinte biztos, hogy inkább mi vállaljuk az „apróbb” hibák javítását. Illetve előfordulhat, hogy egy hiba kijavítása közben újabbak keletkeznek (levert sarkok, szerszámosládától meggörbült radiátor, stb.). Amikor végre kijelentjük, hogy boldogok vagyunk a házzal, az ügyvédünk lehívja a vételár fennmaradó részét a banktól, átutalja az eladó ügyvédjének és viszonylag gyorsan, pár napon belül megkaphatjuk a kulcsokat.
11. Ne kapj idegbajt!
A gondjaid a lehető legritkábban érnek itt véget. Mire a házad olyan lesz, amilyennek szeretnéd, az általában jó sokáig tart és szokj hozzá, hogy várni fogod a következő fizetésed még akkor is ha eddig nem hónapról-hónapra éltél. Beköltözve derülnek csak majd ki egyes hibák, melyek kijavítására az építőtől nem feltétlenül biztos, hogy lelkes igyekezetet fogsz tapasztalni. Új ingatlan tulajdonosként céltáblája leszel a különféle cégeknek, akik keselyűként támadhatnak olykor, esetleg fura alakok akarnak majd a tetődre felmászkálni kémény rácsot felszerelni, a riasztósok és lakásbiztosítás ügynökök hada zaklathat esetleg, az adománygyűjtő cégek sorra csengetnek, mindenki azt fogja gondolni, hogy tele vagy pénzzel. Riasztót és egyéb biztonságtechnikai megoldásokat már az elején érdemes beszerezni, ugyanis egy újonnan beköltözött ház jó célpont a betörőknek és a ház előtt parkoló kisteherautó látványa sem különösebben furcsa. Az ismerősök részéről is fel kell készülnöd a kérdésekre és megjegyzésekre. A teljesség igénye nélkül néhány kedvenc:
- Én Írországban soha nem vennék házat! (Köszi, hogy megosztottad velem, bár nem kérdeztem. Tudom, téged csak ez az elhatározás tart vissza a házvásárlástól, semmi más oka nincs. További jó albérlet fizetgetést kívánok!)
- Már akkor el sem akarsz innen menni? (Igen, a ház ideköt, nem lehet eladni, sem kiadni. Csapdába estem! Miért nem szóltál korábban?)
- Ha nem vagyok indiszkrét, mennyibe került? (Pont sikerült egy milla alatt megvenni)
Ez a leírás nem egy teljeskörű útmutató, inkább egy tájékoztató azoknak, akik még nem vágtak bele a házvásárlásba, viszont tervezik azt, vagy gondolkodnak rajta. A folyamat során többször előfordulhat, hogy kérdésed lesz. Fordulj bizalommal az Írországi Magyarok Facebook csoport segítőkész tagjaihoz!
